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消费金融持续升级 京东数科坚持开放共享深挖场景价值

[时间:2019-06-28 14:08来源:未知作者:admin浏览:]

  在2019年3月对外举行的发布会上,京东数科正式宣布推出小白信用租赁平台“京小租”,这是京东数科通过自身的信用体系认证,在消费金融领域针对租赁市场押金高昂、品质缺乏保障、损坏赔偿金额高等痛点所进行的又一次有益的创新与尝试。

  正如京东数字科技副总裁区力所言,如果能够让每个用户都意识到商业信用的价值,协助社会信用体系变得更加完善、健全、健康,形成‘信用扶持经济发展,经济发展反哺信用体系’的正向激励。

  事实上,自2014年2月,京东数科推出业界第一款信用支付类产品“白条”开始,经过了5年的积累、沉淀与探索,京东数科的消费金融服务在不断升级,覆盖的深度和广度也在增加。在产品创新上秉持开放、共享、共赢的理念,不单纯追求业务规模的扩张,而是承担了更多的社会责任,利用自身的生态优势,积极推动消费市场的正向发展,通过多样化的手段解决消费者的资金困境。

  开放与共享意味着合作。不仅是金融同业,京东数科与实体企业的联系也在进一步加深,通过自身科技赋能,打通消费金融的全场景生态。

  迄今为止,京东数科已相继与中国银行、招商银行、光大银行、中信银行、盛京银行等多家金融机构、爱奇艺、途家、一嗨租车、享换机、物主、兔巴租机、摩伞、环球漫游、老虎签证、58到家等各消费金融场景及信用生态场景企业达成合作。一方面,针对前者金融类机构,把握住传统信用卡信贷消费的新一轮发展机遇,输出金融科技核心能力,助力商业银行完善风控策略、实现精准营销与数字化运营。另一方面,扩宽非金融领域企业的赋能诉求,挖掘开拓信用生态合作,通过自身信用服务平台,连接线上与线下,助力消费金融服务覆盖更多场景,为这些租房、租车、租物、回收、签证、校园、招聘等场景,提供包括融资租赁、场景运营、风控决策引擎、区块链存证、物流、维修、供货、保险保障服务、仓储等在内的商户一站式服务,最终让更多优质用户获益。

  为什么要坚持开放?做对社会有长期价值的事情一直是京东数科所坚持的核心商业价值观,纵观京东数科的业务布局,其核心是基于人工智能、区块链、物联网等数字技术,借助技术来降低行业成本,提高行业效率,优化用户体验。而立足于细分场景与数字能力,不断优化、扩展业务边界,从“B2C”到“B2B2C”,开放便成为京东数科实现全方位助力实体的关键。

  目前,“白条”等消费金融业务也不再仅局限于服务京东商城,已经开始向外部多元化场景拓展。

  在政策层面,“促进形成强大国内市场,努力满足最终需求,提升产品质量,加快教育、育幼、养老、医疗、文化、旅游等服务业发展,改善消费环境。”这是在2019年中央经济工作会议上有关于消费所提出的具体要求。而在稍早发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》中也明确提出要积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用,支持发展消费信贷。

  如今,消费金融业务的全面升级离不开多场景的助力。消费者对消费金融的需求是多样化的,应用场景同样也是多元化且多层次的。平台提升自身精细化的运营与服务能力,才能更好的了解用户需求,深度挖掘市场潜力。

  当前,随着国内消费结构的快速变化,居民的消费观念持续转变,开展消费信贷业务的机构也呈现出百家争鸣之势。在消费升级释放的巨大潜力支撑下,国内消费金融市场的发展空间依然可观,但在激烈的市场之下,平台仍须把握场景这一命脉,融合先进技术,挖掘真实消费意愿,在基于实体的产业链中深化消费金融服务。

  这也是京东数科在消费金融版块一直深耕的方向。从京东数科消费金融业务覆盖的场景来看,通过“白条”、“金条”、“小白卡”等个人消费金融产品目前已连接了线上线下,贯穿了用户吃穿住行游购娱等生活化的所有场景。此外,京东数科正通过对外输出产品、用户、技术等方面的能力,助力传统金融机构实现“数字化”,以数据和技术驱动消费市场开放、升级。

  毫无疑问,京东数科多层次的消费金融业务在帮助消费者解决燃眉之急,帮助建立信用记录的同时,还进一步刺激了内需市场,在一定程度上亦履行了自身应尽的社会责任。

  可以说,在新型的零售生态模式持续发酵的大背景下,消费金融的发展已势不可挡,面对这样一个市场,形成差异化竞争优势,不断开拓消费场景迫在眉睫。

  在场景挖掘的过程中,数字技术在产品、渠道、风控等领域所发挥的作用也是越来越深刻,而好的风控也是消费金融核心竞争力之所在。

  目前,京东数科的风控体系主要利用了深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,实现了无人工审核授信和放款,坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。数据显示,截至2018年末,京东“白条”应收账款不良率为0.48%,逾期率为1.56%,低于持牌消费金融公司的平均水平。

  整体来看,京东数科通过以机器学习为核心的数据处理技术和具体商业实践,构建了京东数科行业领先的大数据风控体系。京东数科是业内首家大规模在信贷风险领域应用机器学习模型商业化的公司。2014年11月首次将机器学习模型应用在白条授信风险评估领域,至今经历11个大版本30多次迭代,模型数量800+,其中主模型构造特征变量200万维+,最终入选变量150万维,预测能力KS达60+,属于行业顶尖水平。利用信用模型评估客户数量6.5亿+,日调用模型1000万+次,风险策略4万+,欺诈损失率低于百万分之一,积累可疑风险名单近亿条。此外,还将智能风控能力输出给金融机构,帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上,客单成本降低70%以上。

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